Asunnon ostaminen 2026 — vaihe vaiheelta opas Suomessa
Asunnon ostaminen Suomessa — mistä aloittaa?
Asunnon ostaminen on todennäköisesti elämäsi suurin taloudellinen päätös. Suomessa myydään vuosittain noin 70 000–80 000 asuntoa, ja prosessi voi tuntua monimutkaiselta ensikertalaiselle. Tässä oppaassa käymme läpi koko prosessin alusta loppuun — vaihe vaiheelta.
Vaihe 1: Selvitä taloudellinen tilanteesi
Ennen kuin avaat Oikotien tai Etuovin, tee tämä kotitehtävä:
Laske maksimaalinen lainasi
Suomalaiset pankit noudattavat ns. lainakattoa: asuntolaina saa olla korkeintaan noin 4,5-kertainen vuosituloihisi nähden. Jos nettotulosi ovat 3 500 €/kk (42 000 €/v), maksimilainasi on noin 189 000 €.
Laske tarvittava käsiraha
Ensiasunnon ostajalta vaaditaan vähintään 5 % omaa pääomaa. Muissa asuntokaupoissa omarahoitusosuus on 15 %.
- 200 000 € asunto ensiostajalle: käsiraha vähintään 10 000 €
- 200 000 € asunto muulle: käsiraha vähintään 30 000 €
Arvioi kuukausikustannus etukäteen
Asuntolaina on vain osa kuukausittaisista asumiskuluista. Laske mukaan myös hoitovastike, mahdollinen rahoitusvastike ja remonttivaraus. Lue tarkemmin: Asunnon kuukausikustannus →
Vaihe 2: Kilpailuta asuntolaina
Älä ota ensimmäistä lainatarjousta vastaan. Marginaaliero 0,1–0,2 % tarkoittaa 200 000 € lainalla tuhansia euroja säästöä 25 vuodessa.
- Hae tarjous vähintään 3 pankista
- Vertaile todellista vuosikorkoa, ei vain marginaalia
- Kysy lyhennysvapaista kuukausista
Vaihe 3: Etsi sopivat asunnot ja vertaile
Suurimmat hakukanavat ovat Oikotie ja Etuovi. Ennen näyttöjä vertaile kiinnostavimmat kohteet taloudellisesti — kopioi URL Kotivertailuun ja saat välittömästi kuukausikustannuksen, vuokratuoton ja putkiremonttiriskiarvion.
Vaihe 4: Asuntonäytöt — mitä tarkistaa
- Putkiremontti: kysyin milloin tehty tai suunniteltu. Lue: Putkiremonttiriski →
- Kosteusvauriot: kylpyhuone, keittiö, kellari
- Taloyhtiön talous: isännöitsijäntodistus, tilinpäätös, pöytäkirjat
- Lainaosuus: velaton hinta vs myyntihinta
Vaihe 5: Tarjouksen tekeminen
Tarjous tehdään kirjallisena välittäjälle. Sisällytä kauppahinta, voimassaoloaika ja purkavat ehdot (lainan myöntäminen, kuntotarkastus). Suullinen tarjous ei sido kumpaa kaan osapuolta.
Vaihe 6: Kaupanteko ja muuttaminen
Kaupantekopäivänä saat avaimet. Muista:
- Varainsiirtovero: 1,5 % osakehuoneistosta (ensiostaja vapautettu)
- Kotivakuutus voimaan muuttopäivänä
- Muuttoilmoitus maistraattiin
Asunnon ostamisen muistilista
- ✅ Laske budjetti ja lainakatto
- ✅ Kilpailuta laina vähintään 3 pankista
- ✅ Vertaile kohteet taloudellisesti ennen näyttöjä
- ✅ Tarkista taloyhtiön remonttitilanne
- ✅ Pyydä isännöitsijäntodistus ja pöytäkirjat
- ✅ Tee tarjous kirjallisena purkavilla ehdoilla
Usein kysytyt kysymykset
Mitä pitää tarkistaa asuntonäytöllä?
Tärkeimmät: putkiremontin tilanne, kosteusvauriot kylpyhuoneessa ja kellarissa, taloyhtiön lainaosuus ja tulevat remontit. Pyydä isännöitsijäntodistus ja yhtiökokouksen pöytäkirjat.
Miten teen tarjouksen asunnosta?
Tarjous tehdään kirjallisena välittäjälle. Se sisältää kauppahinnan, tarjouksen voimassaoloajan ja purkavat ehdot kuten lainan myöntäminen. Suullinen tarjous ei sido kumpaa kaan osapuolta.
Paljonko varainsiirtovero on?
Osakehuoneistosta 1,5 % ja kiinteistöstä 3,0 % kauppahinnasta. Ensiasunnonostaja (18–40v) on vapautettu varainsiirtoverosta.
Kuinka kauan asunnon ostaminen kestää?
Lainahakemuksesta kaupantekoon tyypillisesti 1–3 kuukautta. Lainatarjouksen saa yleensä 1–2 viikossa, kaupanteko sovitaan myyjän kanssa.
Vertaile asuntoja rinnakkain
Syötä Oikotien tai Etuovin kohteen URL ja saat kaikki laskelmat automaattisesti.
Aloita ilmainen vertailu →